Etusivu » Vertaislainat: Fixura ja Lainaaja.fi

Aloita lainan hakeminen tästä:

Ladataan..
1. Täytä hakemus

Valitse haluamasi lainasumma ja täytä nopea hakemus: ei hakemusliitteitä tai verkkopankkitunnistautumista!

2. Valitse sopiva laina

Selaa henkilökohtaisia lainatarjouksiasi, ja valitse lainoista se jonka koron ja kuukausierän koet parhaaksi. Jos et ole tarjontaan tyytyväinen, voit hylätä kaikki tarjoukset ilman mitään sitoumuksia.

3. Nosta rahat tilillesi

Viimeistele hakemus tunnistautumalla valitsemasi pankin tai luotonantajan palveluun. Kun hakemuksesi on hyväksytty, rahat tilitetään yleensä välittömästi.

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 210 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 49 € avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 12 950 €. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko 11,27 %. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 500 € ja takaisinmaksuajan 1 vuosi on kuukausierä 51.5 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 617,97 €. Todellinen vuosikorko 48.78 % . Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5%. Tarjottava laina-aika vaihtelee 5 kk ja 15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100 € – 60.000 €.

Vertaislainat: Fixura ja Lainaaja.fi

Fixura ja Lainaaja.fi ovat vanhimpia kotimaisia vertaislainasivustoja. Niiden lisäksi markkinoille on tullut uusia haastajia. Mutta mikä on vertaislaina? Kenen sitä kannattaa hakea? Ja mistä sen saa halvimmalla?

Mikä ihme on vertaislaina?

Vertaislaina eli person-to-person-laina on lainatyyppi, jota haetaan verkkopalvelun kautta muilta yksityishenkilöiltä. Lainan hakija lähettää palveluun hakemuksensa ja itsenäiset sijoittajat arvioivat, haluavatko he osallistua lainan rahoittamiseen. Lainojen hinnat määräytyvät kysynnän ja tarjonnan lakien mukaisesti, eli jos hakija hakee lainaa epärealistisilla ehdoilla, hän ei tule lainaa saamaan.

Toisaalta sijoittajat eivät voi myöskään sanella hintoja ylhäältä käsin, vaan hinnat asettuvat ainakin teoriassa vapaiden markkinoiden logiikalla matalimmalle mahdolliselle tasolle. Tätä tasoa tosin käytännössä määrää yleensä vertaislainayritys itse.

Vertaislainoja välittävä yritys lisäksi ottaa luonnollisesti provision jokaisesta sivustonsa kautta annetusta lainasta ja samalla kantaa vastuun maksamattomien lainojen perinnästä ja muusta vastaavasta paperityöstä.

Lainaaja ja Fixura ovat perinteisiä suomalaisia vertaislainoja

Suomessa suosituimmat vertaislainojen tarjoajat ovat Fixura ja Lainaaja.fi. Fixuran kautta voi hakeaa 1000 – 10 000 euron suuruista lainaa, kun Lainaaja tarjoaa 800-6000 euron vertaislainoja.

Fixuran kautta lainojen maksuaika on 2-5 vuotta, kun Lainaajassa vaihtoehtoja maksuajalle on vain kaksi: 2 vuotta tai 3 vuotta. Fixuran vertaislainan ylin mahdollinen nimelliskorko on 27 %, Lainaaja.fi rajaa koron 28 prosenttiin. Laina-aika ja erilaiset käsittelykulut voivat kuitenkin nostaa todellisen vuosikoron jopa puolet tätä korkeammaksi kummallakin palvelulla.

Fixurassa jokainen hakemus maksaa hakijalle neljä euroa. Jos lainalle löytyy sijoittajia, välittäjä perii jopa yli 10 % lisäkulut provisiona ja avausmaksuna. Lainaaja.fi tarjoaa ilmaiset hakemukset, mutta lainan mennessä läpi välittäjälle maksetaan könttäsummana 70 euroa. Joka kuukausi Lainaaja.fi perii myös 5 euroa lainanhoitokuluja.

Molempien palvelujen kautta lainan hakeminen toimii osapuilleen samalla tapaa. Jos hakemuksen umpeuduttua kyllin moni sijoittaja ei ole osallistunut lainan rahoittamiseen, lainaaja voi halutessaan nostaa silti vaillinaisen summan lainana tai vaihtoehtoisesti hylätä koko lainahakemuksensa epäonnistuneena. Hakemus umpeutuu viimeistään parin kuukauden kuluttua.

Kotimainen Fellow Finance on nykyään Pohjoismaiden suurin

Fellow Finance on ohittanut Lainaajan ja Fixuran vertaislainojen volyymissa. Aiemmin ruotsalainen Trustbuddy oli Pohjoismaiden suurin vertaisluotottaja, mutta nykyään sitä titteliä kantaa helsinkiläinen Fellow Finance.

Fellow Financen vertaislainat ovat suuruudeltaan 500-15000 euroa. Valikoima on siis laajempi kuin Fixuralla ja Lainaajalla. Maksuaika on 2-7 vuotta. Todellinen vuosikorko laskettuna 7000 euron vertaislainalle on 14,62 %. Siinä on huomioitu myös avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio.

Huomaa, että Fellow Finance tarjoaa luottoja myös yrityksille aina miljoonaan euroon saakka. Yritysluottojen hakeminen vertaislainana on kiistatta tulevaisuutta. Yhdysvalloissa sitä voidaan pitää jo jossakin määrin normina.

Siiry Fellow Finance -sivustolle

Aurora Exchange haastaa perinteiset lainatoimijat

Aurora Exchange on vertaislainoja tarjoava sivusto, joka myöntää lainoja myös maksuhäiriöisille lakisääteisillä hinnoilla eli alle 50 % vuosikorolla. Aurora Exchange on perinteinen vertaislaina siinä mielessä, että tavalliset sijoittajat kantavat isoimman riskin mutta myös saavat suurimmat voitot. Aurora Exchangea voi pitää perustellusti hieman kyseenalaisena toimijana Suomen lainamarkkinoilla johtuen siitä, ettei se rajaa kulutusluottojaan luottotietorekisterin perusteella.

Ovatko vertaislainat hieno innovaatio vai kuluttajan huijaamista?

Vaikka yleisesti ottaen Etulainaa.fi on käsitellyt ja arvostellut ainoastaan pikavippeihin ja pienlainoihin keskittyviä yrityksiä ja palveluita, on hyvä välillä ottaa mukaan myös uusia ja innovatiivisia tapoja lainata rahaa. Fixuran, Lainaajan ja Fellow Financen vertaislainapalvelut ovat ehdottomasti tällaisia. On uusi idea tarjota ihmisille mahdollisuus lainata toisilleen rahaa anonyymisti netin kautta. Kyseessä on Suomessa melko uusi lainausmuoto, mutta kuten moni muukin innovatiivinen asia, tämäkin on rantautunut rapakon toiselta puolelta Jenkeistä Suomeen.

Kuka tahansa säännölliset tulot omaava, maksuhäiriömerkintää vailla oleva täysi-ikäinen kuluttaja voi laittaa ilmoituksen, jossa pyytää rahaa. Vastaavasti mahdollinen piensijoittaja voi ilmoittaa vertaislainayritykselle omasta halustaan lainata rahaa valitsemaansa korkoa vastaan.

Profiilia luodessa Fixura ja muut vertaislainayritykse tarkistavat kaikkien lainanhakijoiden luottotiedot. Luottohäiriömerkinnän omaavat eivät pääse palveluun mukaan. Myös tulot tarkistetaan. Asiakasprofiloinnin jälkeen jokaiselle hakijalle annetaan ”luottoluokitus”, jonka perusteella lainaaja voi arvioida investoinnista koituvaa riskiä.

Mihin vertaislainapalvelua tarvitaan?

Yleisin tapa lainata rahaa toiselta ihmiseltä on pyytää sitä esimerkiksi sukulaiselta tai tuttavapiiriltä. Kun lainaa haetaan ennestään tuntemattomilta ihmisiltä, tulee vertaislainoja tarjoava yritys, kuten Fixura, lainojen välittäjäksi.

Fixuran vertaislainapalvelu huolehtii tällöin lainasopimuksen tekemisestä, rahojen siirtämisestä lainaajan tilille sekä kuukausittaisen lyhennyksen toimittamisesta. Kaikki rahat kulkevat Fixuran tilin kautta, joka hoitaa maksut puolin ja toisin.

Tämän lisäksi mahdollisten ongelmatapauksien varalta Fixura myös vie sijoittajan puolesta maksamattomat lainat perintätoimistojen hoidettavaksi ja lopulta ulosottoon. Mikäli lainasta on 6 % maksamatta, eräännytetään se kokonaisuudessaan ja viedään perintään.

Lainat eivät myöskään ole riippuvaiset Fixuran omasta taloudellisesta tilanteesta, sillä jokainen lainasopimus laaditaan varsinaisten lainaajien ja lainoittajan väliseksi, jolloin vertaislainayrityksen mennessä konkurssiin lainasopimukset eivät mitätöidy.

Kaikilla vertaislainoja välittävillä yrityksillä on hieman erilainen politiikka. Tutustu kunkin sääntöihin ennen kuin valitset itsellesi sopivan laina- tai sijoitusvaihtoehdon.

Kuinka turvallisia vertaislainat ovat?

Sijoittajan näkökulmasta sijoitukseen eli rahan lainaamiseen vieraalle ihmiselle liittyy aina riski, kuten mihin tahansa muuhunkin liiketoimintaan. Fixuran kautta voi helposti arvioida riskiä tähdillä näytettävän luottoluokituksen avulla ja omia sijoituksiaan on mahdollista – ja ehdottomasti kannattaa – hajauttaa useisiin eri lainoihin.

Lainanhakijan näkökulmasta vertaislainat toimivat hyvin eikä mitään ongelmia pitäisi tulla, sillä kaikki rahaliikenne tapahtuu vertaislainayrityksen tietoturvallisen järjestelmän kautta. Suoraa yhteyttä luotottajiin ei synny. Lainaaminen on osoittautunut vuosien varrella turvalliseksi kaikilla kotimaisilla vertaislainatoimijoilla.

Onko vertaislaina sijoittajalle kannattavaa?

Fixuran kautta sijoittajan vuosituotto on historiallisesti noin 7,9 %, kun taas Lainaaja.fi-sivusto väittää tuoton olevan tyypillisesti yli 10 %. Tämän päälle molemmat palvelut myös höyläävät sijoittajilta oman osuutensa voitosta. Myös Fellow Finance ilmoittaa, että tähän mennessä keskimääräinen vuotuinen tuotto on ollut 10 % luottotappioiden poistamisen jälkeen.

Kaikki luotettavimmatkin vertaislainoja tarjoavat yritykset ovat riskisijoituksia. Niillä voi tehdä runsaasti rahaa – tai menettää kaiken, kuten ruotsalaisen TrustBuddyn törkeä konkurssi osoitti vuonna 2015.

Sijoittajan kannalta vertaislainapalveluihin liittyy monta kysymysmerkkiä. Lainan hakijoista ei saa käytännössä mitään tietoja, sillä koko prosessi on anonymisoitu. Kaikki vertaislainayritykset pitävät lainan hakijoiden luokitteluperiaatteensa vähintään osittain salaisena. Lainanhakijoiden arvioiminen on siis sijoittajan kannalta hyvin haastavaa.

Toinen ongelma on se, että korkotuloista joutuu maksamaan veroa mutta jos yksityishenkilö tekee luottotappioita, ei näitä tappioita saa vähentää verotuksessa. Jos siis yhtenä vuotena teet 10000 euroa tulosta korkotuloilla ja samana vuonna kärsit 10000 euron luottotappiot, joudut maksamaan veroja 0 euron tuloistasi normaalin pääomatuloveron mukaisesti.

Vanhaa keskustelua aiheesta voi lukea täällä.

Lainojen kilpailuttaminen on usein vertaislainaa parempi vaihtoehto

Vertaislainapalvelun käyttäminen ei ole välttämättä paras tapa löytää halvinta kulutusluottoa. Vertaislainojen hinnat liikkuvat keskimäärin samassa luokassa kuin netissä myönnettävien kulutusluottojen hinnat. Se, kuinka edullista lainaa saa, riippuu aina tapauksesta.

Lainan kilpailuttaminen useiden eri lainayritysten ja pankkien välillä voi olla järkevämpää kuin pelkkä yhden vertaislainafoorumin hyödyntäminen. Kilpailuttamista ei edes nykyään tarvitse tehdä omin päin vaan tarjolla on ilmaisia palveluita, jotka tekevät sen hakijan puolesta.

Laadukkaita kilpailutuspalveluita on paljon. Yksi suosituimmista on varsin tuore Lantti.fi. Lantti lähettää kuluttajan lainahakemuksen kymmenille eri pankeille ja luotonmyöntäjille. Niistä kuluttaja voi itse valita parhaiten sopivan. Palvelun käyttö on helppoa, tietoturvallista ja maksutonta.