Etusivu » Tililuotot haastavat pikavipit

Aloita lainan hakeminen tästä:

Ladataan..
1. Täytä hakemus

Valitse haluamasi lainasumma ja täytä nopea hakemus: ei hakemusliitteitä tai verkkopankkitunnistautumista!

2. Valitse sopiva laina

Selaa henkilökohtaisia lainatarjouksiasi, ja valitse lainoista se jonka koron ja kuukausierän koet parhaaksi. Jos et ole tarjontaan tyytyväinen, voit hylätä kaikki tarjoukset ilman mitään sitoumuksia.

3. Nosta rahat tilillesi

Viimeistele hakemus tunnistautumalla valitsemasi pankin tai luotonantajan palveluun. Kun hakemuksesi on hyväksytty, rahat tilitetään yleensä välittömästi.

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 210 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 49 € avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 12 950 €. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko 11,27 %. Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 500 € ja takaisinmaksuajan 1 vuosi on kuukausierä 51.5 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 617,97 €. Todellinen vuosikorko 48.78 % . Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5%. Tarjottava laina-aika vaihtelee 5 kk ja 15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100 € – 60.000 €.

Tililuotot haastavat pikavipit

Suomen uusi kuluttajansuojalaki iski pikavippialaa kipeään kohtaan: korkoihin. Sangen tiukka 51 % korkokatto teki perinteisestä vippitoiminnasta kannattamatonta. Lainayritysten piti löytää uusia tuotteita liiketoimintansa jatkamiseksi. Useimmat yritykset ovat siirtyneet tarjoamaan tililuottoja. Onko tililuotoista pikavippien haastajaksi tai soihdunkantajaksi?

 

Mikä on tililuotto?

Tililuotto on myös joustoluotoksikin kutsuttu lainatyyppi. Perinteisesti niitä ovat tarjonneet pankit. Myös luottokortit ovat tililuottoja.

Tililuoton hakeminen on alussa hitaampaa kuin pikavipin hakeminen. Lainasivustot haluavat monenlaisia tietoja hakijan taloudellisesta tilanteesta. Asumistapa, perhetilanne ja ennen kaikkea tulotaso ovat oleellisia tietoja. Lainanantajalle pitää välittää joko postitse tai sähköisessä muodossa palkka- tai eläketodistuksia. Tililuottoa ei myönnetä hakijalle, jolla ei ole säännöllisiä tuloja. Kun tililuotto on myönnetty, siltä voi nostaa netin tai puhelimen avulla aina tarvitsemansa summan rahaa pankkitilille. Kullakin luottotilillä on luottolimiitti, joka määrittelee suurimman mahdollisen yhdellä kertaa lainassa olevan rahasumman.

Nostosta peritään nostoprovisio. Jos laina maksetaan takaisin ennen sopimuksessa määriteltyä eräpäivää (eli noin kuukauden sisällä), muita kuluja lainasta ei koidu. Käyttämättömästä tililuotosta ei tarvitse yleensä maksaa mitään kuukausi- tai vuosimaksuja.

Jos lainaa halutaan lyhentää kuukausierissä, siitä peritään korkoa. Korko on aina huomattavasti pikavippien korkoa matalampi, mutta myös pankkilainoja korkeampi.

Seuraavaksi katsomme, millaisia tililuottoja tällä hetkellä on markkinoilla tarjolla.

 

Everyday

Everyday.fi on edelläkävijä pankkien ulkopuolisten tililuottojen saralla. Everyday kauppasi tililuottoa jo hyvissä ajoin ennen kuin korkokattolakia edes säädettiin.

  • Korkein mahdollinen luottoraja on 2000 euroa.
  • Nostoprovisio on 15 %.
  • Ei avaus- tai laskutusmaksuja.
  • Eräpäivä on seuraavan kuun lopussa nostosta. Korotonta maksuaikaa on siis keskimäärin 45 päivää.
  • Osamaksussa lainasta peritään joka kuukausi 5 % korko.
  • Todellinen vuosikorko 800 euron lainalle on noin 99,69%.
  • Pienin mahdollinen kuukausilyhennys on viidesosa laskun loppusummasta tai vähintään 20 euroa.

 

Credit24 joustolimiitti

Credit24.fi tarjoaa monipuolisia tililuottoja. Heillä on kuusi eritasoista tililuottopakettia – tai ”joustolimiittiä”, kuten Credit24 näitä lainoja nimittää: small, basic, pronssi, hopea, kulta ja platina. Vertaile lainatyyppejä seuraavan taulukon avulla.

Credit24 nostoprovisio on tasosta riippuen ainoastaan  4,95% – 9,95%. Tilinhoitomaksu on 2,20€ – 8,95€ kuukaudessa, mikä tekee Credit24 yhden kirkkaasti edullisimmista tililuotoista.

JoustolimiittiLuottolimiittiMax. maksuaikaVuosikorko
Small250 €4 kk49,97 %
Basic500 €4 kk49,93 %
Pronssi1000 €9 kk49,74 %
Hopea1500 €15 kk41,87 %
Kulta2000 €24 kk38,01 %
Platina3000 €24 kk34,19 %

 

Laina.fi Käyttölaina

DFC Nordicin eli entisen Risicumin omistama Laina.fi tarjoaa seuraavanlaista tililuottoa:

  • Lainalimiitti enintään 2100 euroa.
  • Nostoprovisio on 12,5 %.
  • Laskun eräpäiväksi saa valita joko 15. päivän tai kuun viimeisen päivän.
  • Lainan todellinen vuosikorko Laina.fi-sivustolla annetussa esimerkkitapauksessa 79,86 %.

 

Euroloan luottotili

Euroloan tarjoaa tililuottoa, jonka hinta ja ominaisuudet vaihtelevat huomattavasti riippuen hakijan iästä, tulotasosta ja muusta taloudellisesta tilanteesta. Katso ajantasaiset tiedot eri asiakasryhmistä Euroloanin infosivulta.

  • Korkein mahdollinen lainalimiitti on 5000 euroa. Tämä on erittäin korkea summa tililuotolle.
  • Nostokulut ovat enintään 3,35 % – 11,75 % nostetusta summasta.
  • Vuosikorko liikkuu asiakasryhmästä riippuen välillä 14,9 – 50,5 %. Suurimmalle osalle asiakkaista korko on 50,5 %.

 

Suomen tililuotto

Suomen tililuotto on uusi tulokas lainamarkkinoilla. Se on pikavipeistä tunnetun NDN-Yhtiö Oy:n omistuksessa.

  • Luottolimiitti on 2000 euroa.
  • Nostoprovisio on 15 %.
  • Pienin mahdollinen kertanosta on 20 euroa.
  • Lainan maksamattomasta osuudesta veloitetaan 106,8 % korko vuositasolla.
  • Todellinen vuosikorko 2000 euron summalle on arviolta 119,67 %.
  • Lainaa on lyhennettävä joka kuukausi vähintään 100 – 300 euroa velkasummasta riippuen.

 

Ferratum Joustava

Ferratum Joustava on Ferratumin uusi tililuotto. Ferratum on eräs Suomen menestyneimmistä lainayrityksistä ja tunnetaan paremmin pikavipeistään ja kulutusluotoistaan.

  • Lainalimiitti on 2000 euroa.
  • Nostoprovisio on 12,5 %, siis sangen edullinen.
  • Velasta maksetaan kuukausittain takaisin vähintään 12,5 % tai 150 euron osuus.
  • Velka kerää kuukausittain 8,5 % korkoa.
  • Luottoa voivat hakea vain asiakkaat, jotka ovat jo aiemmin hakeneet muuta lainaa Ferratumilta ja maksaneet sen kunnialla takaisin.

 

Onko tililuotto uusi pikavippi?

Tililuotto ei täysin täytä pikavippien jättämää tyhjiötä, mutta on monessa suhteessa paljon parempi vaihtoehto.

Tililuoton hyvä ja huono puoli on siinä, että sitä myönnettäessä tarkistetaan hakijan tulotaso. Köyhän hakijan kannalta tämä voi tarkoittaa, että laina jää saamatta tilanteessa, jossa perinteinen vippi olisi tippunut tilille kyselyittä. Luonnollisesti tämä on suuressa mittakaavassa hyvä asia: ylivelkaantuminen todennäköisesti vähenee, kun lainaa ei tarjota maksukyvyttömille asiakkaille. Vielä, kun tähän yhdistetään se, että nykyään Suomen Asiakastieto Oy antaa lainayrityksille tietoa hakijoiden velkatilanteesta, on todennäköistä, että pienten kulutusluottojen aiheuttamat velkaongelmat vähenevät.

Lainan nostaminen jo myönnetyltä luottotililtä on jopa helpompaa kuin pikavipin hakeminen. Tässä suhteessa tililuotto peittoaa vanhat vipit. Lainaa voi nostaa haluamansa summan netistä tai toisinaan ilmaisella tekstiviestillä. Laina on myös huomattavasti vippejä halvempi, etenkin jos sen maksaa pois ennen kuin sille alkaa kertyä korkoa.