Etusivu » Lainaa pankista

Aloita lainan hakeminen tästä:

Ladataan..
1. Täytä hakemus

Valitse haluamasi lainasumma ja täytä nopea hakemus: ei hakemusliitteitä tai verkkopankkitunnistautumista!

2. Valitse sopiva laina

Selaa henkilökohtaisia lainatarjouksiasi, ja valitse lainoista se jonka koron ja kuukausierän koet parhaaksi. Jos et ole tarjontaan tyytyväinen, voit hylätä kaikki tarjoukset ilman mitään sitoumuksia.

3. Nosta rahat tilillesi

Viimeistele hakemus tunnistautumalla valitsemasi pankin tai luotonantajan palveluun. Kun hakemuksesi on hyväksytty, rahat tilitetään yleensä välittömästi.

Lainaa pankista

Historiallisesti lainaa on haettu joko suvulta, ystäviltä tai läheiseltä pankista. Pankkilaina on yhä nykyään luotetuin kulutusluottojen lähde. Tällä sivulla kerromme, miten löytyy halpa pankkilaina.

Millaista on pankkien kulutusluotto?

Pankkien vakuudelliset lainat ovat kirkkaasti edullisin lainavaihtoehto. Niiden hakeminen onnistuu joissakin tapauksissa netissä, mutta saatat joutua myös käymään pankissa paikan päällä neuvottelemassa. Kaikkein edullisimman hinnan saaminen vaatii hyviä vakuuksia, kuten kiinteistöä tai muita vahvoja arvopapereita.

Pankkien tarjoamien lainojen huono puoli on, että lainan saamisessa voi mennä monta vuorokautta tai jopa viikkoja, eikä lainaa myönnetä lähellekään kaikille. Hakijalla tulee olla säännölliset tulot, ei liikaa olemassa olevaa velkaa ja usein myös vakuuksia.

Kannattaa ennen lainanhakua maksaa pois kaikki olemassa olevat luottokorttivelat ja muut lainat. Ja jos haet lainaa muualta kuin omasta pankistasi, ota mukaan neuvotteluihin viimeisimmät palkkakuitit, edellisen vuoden verotuspäätös – ja tietenkin todistukset mahdollisista vakuuksista.

Näiden kaikkein edullisempien lainojen hakemiseen tarvitset siis aikaa, säännölliset tulot, moitteettomat luottotiedot ja jossakin tapauksissa myös vakuuksia.

Lainaa kannattaa ehdottomasti hakea ensin pankista ja vasta sitten erilaisilta nettilainaajilta. Oman pankin hyvä puoli on, että he tuntevat sinut asiakkaana ja voivat siksi tehdä huolellisen lainatarjouksen. Toisaalta kilpailuttamalla lainahakemuksesi taitavasti voit löytää joskus vielä halvemman vaihtoehdon kilpailijalta, joka yrittää houkutella sinua omaksi asiakkaakseen. Etenkin hyvätuloisen lainanhakijan kannattaa kilpailuttaa pankkilaina perusteellisesti.

Pankkilainojen erilaiset korot

Kun tavallinen tallaaja huomaa, että olisi tarvetta satsata johonkin rahaa kertaheitolla enemmän kuin kukkarossa on, hän menee hakemaan lainaa pankista. Yhä nykyään pikavippien ja muiden nopeiden kulutusluottojen aikakaudella tärkein ja luotettavin luotonantaja on pankki. Monelle nuorelle on kuitenkin epäselvää, miten lainan hintaa pitää arvioida ja siksi he helposti lankeavat ylihintaisten luottojen pauloihin. Tässä on muutamia keskeisiä termejä korkojen ymmärtämiseksi.

Euribor-korko

Euribor on Euroopan-laajuinen viitekorko, jonka määrittelee Euroopan keskuspankki eli EKP. Euribor on periaatteessa se hinta, jolla pankit lainaavat toisilleen rahaa.

Velalliselle viitekorko tarkoittaa sitä osuutta lainan hinnasta, joka vaihtelee markkinoiden heilahdellessa. Eli kun euribor nousee, nousee yleensä myös avoimen lainan hinta.

Euribor-viitekoron yhteydessä mainitaan aina jokin kuukausimäärä. Esimerkiksi 3 kk Euribor on tällä hetkellä negatiivinen -0,31 %. Kuukausimäärä kertoo, kuinka pitkään korko pysyy vakaana, ennen kuin sitä päivitetään markkinatilanteen mukaiseksi. Eli mitä pidempi Euribor-korko on, sitä vakaampi se on ja sitä hitaammin se muuttuu. Eli 12 kk Euribor on hitaampi muuttumaan kuin 1 kk Euribor.

Euroopan taloustilanne on painanut Euribor-korkotason historiallisen alas, alle nollan. Lainaajan kannalta negatiivinen viitekorko tarkoittaa käytännössä nollakorkoa. Negatiivinen viitekorko ei useimmissa lainasopimuksissa vaikuta lainan kokonaiskorkoon mitenkään – ennen kuin se taas nousee plussan puolelle.

Prime-korko

Prime-korot ovat myöskin viitekorkoja. Lainan viitekorkona voi siis olla joko Euribor tai Prime, mutta ei molemmat yhtä aikaa. Prime-korot ovat pankkien omia viitekorkoja. Yleisesti ottaen taantuman aikaan prime on kalliimpi kuin Euribor, ja noususuhdanteessa Prime saattaa hyvällä onnella olla edullisempi. Joka tapauksessa Prime-korko on konservatiivisempi ja vakaampi kuin Euribor.

Perinteisesti Prime-korot ovat päivittyneet kolmen kuukauden välein, joten niitä on verrattu 3 kk Euriboriin. Mutta viime vuosina suomalaisten pankkien Prime-korot ovat olleet hidasliikkeisiä. Ne ovat myös olleet huomattavasti kalliimpia kuin negatiivisissa prosenttiluvuissa kyntävät Euriborit. Pitkän aikavälin vertailuissa 3 kk Euribor on yleensä osoittautunuy edullisemmaksi kuin keskimääräiset Prime-korot, mutta tämä on kaikki tilannekohtaista. Menneet trendit eivät ole osoitus tulevista tuloksista.

Korkomarginaali

Korkomarginaali on se osuus lainan kokonaiskorosta, jonka pankki ottaa itselleen. Lainan nimelliskorko koostuu siis viitekorosta (Prime tai Euribor) sekä marginaalista. Korkomarginaali on se koron osuus, johon kuluttaja voi kilpailuttamalla vaikuttaa.

Vaikka korkomarginaali esitetään yleensä koron sinä osuutena, jonka pankki saa lainasta voittoa, se ei aivan pidä paikkaansa. Marginaali on pankin pokkaama voitto-osuus vain niissä tilanteissa, joissa pankki joutuu hakemaan lainattavan rahan toiselta pankilta rahoituslaitosten välisenä lainana. Jos laina sen sijaan otetaan pankin omista rahavaroista, pankki kerää voittona itselleen marginaalin lisäksi myös viitekoron, jota he eivät tällaisessa tilanteessa joudu pulittamaan millekään ulkopuoliselle taholla.

Mitä muita kuluja pankkilainaan sisältyy?

Edellä lueteltujen korkojen lisäksi pankki kerää voittoa erilaisten käsittely- ja lainanhoitomaksujen avulla. Nämä rahat eivät todellakaan mene puhtaana lainan hoitamiseen tai tilitapahtumien prosessointiin, vaan pääasiassa voittona pankin kassaan.

Tyypillisiä pankkilainaan sisältyviä kuluja ovat:

  • Avaus- tai perustamismaksu. Tämä voi olla isojen lainojen tapauksessa hyvinkin merkittävä lisä lainan kokonaishintaan.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu tai laskutuslisä. Joskus pankki tai muu rahoitusyhtiö voi kätkeä merkittävän osuuden lainan kuluista kuukausittaiseen lisämaksuun.
  • Erilaiset palvelumaksut, kuten puhelinpalvelun tai verkkopankin hinta.

Nämä muuttujat kannattaa muistaa niin asuntolaina- kuin kulutusluottoneuvotteluissa. Pankki ei mene konkurssiin, vaikka se painaisi luoton marginaalia vielä vähän alemmas. Tällä argumentilla voi joissakin tapauksissa saada kilpailutettua asuntolainaa keskivertohintojen alapuolelle. Toisaalta lainaneuvottelut ovat viime aikoina muodostuneet hieman vaikeammiksi, kun asiakaspalvelijoiden määrää pankeissa on vähennetty.

Onneksi lainaneuvottelut onnistuvat yhä helpommin myös netissä. Pienet pankkien kulutusluot voi hakea usein täysin automatisoidusti verkkopankin kautta. Isommat vakuudelliset lainat ja asuntolainat vaativat usein yhä neuvotteluja, mutta nekin voidaan monissa pankeissa hoitaa sähköisen järjestelmän kautta etänä.

Pankista saa myös vakuudetonta kulutusluottoa

Olemme tähän asti keskustelleet lähinnä pankkien vakuudellisista kulutusluotoista, jotka ovat halvin lainavaihtoehto markkinoilla. Vakuudellinen kulutusluotto on hinnaltaan murto-osa netin pikavippien hinnoista. Pankeilta saa kuitenkin myös vakuudettomia kertalainoja. Ne ovat kalliimpia kuin vakuudelliset pankkilainat. Mutta miten ne suhteutuvat nettilainojen hintoihin?

Pankkien vakuudettomat kulutusluotot ovat todelliselta vuosikoroltaan yleensä noin 6-13 %. Tämä on korkeampi hinta kuin useimmissa vakuudellisissa kulutusluotoissa. Mutta verrattuna nettilainoihin vakuudeton pankkilaina on melkein aina todella halpa.

Kaikkein isoimpia nettilainoja myöntävät toimijat, kuten Santander, saattavat pystyä toisinaan kilpailemaan pankkien kanssa vakuudettomien kulutusluottojen saralla. Mutta pääsääntöisesti nettilainojen todelliset vuosikorot nousevat yli 20 tai 30 prosentin eli ovat yli tuplaten vastaavia pankkilainoja kalliimpia.

Entä millaisia ovat pankkien myöntämät tililuotot?

Pankeilla on tarjolla kolmenlaisia tililuottoja. Tyypillisin näistä on luottokortti. Visan tai Mastercardin kortit haetaan yleensä pankin kautta. Luottokortti on kätevä vakuudeton väline nopean lainan nostamiseen. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana niiden hinnan kanssa. Luottokortin käyttäminen voi helposti kerryttää enemmän kuluja kuin ajattelisi – etenkin jos kyseessä on kallis erikoiskortti, kuten vaikkapa Stockmann Mastercard.

Toinen pankin tarjoama tililuottojen laji on luottolimiittinä toimiva vakuudeton kulutusluotto. Tällaisista luottotileistä käytetään monia nimiä, esimerkiksi joustolaina, joustoluotto tai limiittiluotto. Pankin tarjoama tililuotto eroaa luottokorttiluotosta vain sen osalta, ettei sitä ole kytketty muovirahaan. Toisin sanoen luottotililtä nostetaan rahaa ensin pankkitilille ja vasta sitten se on käytettävissä.

Osa pankeista myöntää myös vakuudellisia tililuottoja. Tällaisten tililuottojen hinta on tyypillisesti matalampi kuin vakuudettomien tililuottojen tai luottokorttien.

Miten selviää, mistä pankista löytyy halvin kulutusluotto tai asuntolaina?

Isot kulutusluotot ja asuntolainat ovat pankkien eräitä tärkeimpiä rahoitustuotteita. Niillä on myös merkittävä vaikutus kuluttajan kukkaroon. Väärän pankin valitsemalla asiakas voi menettää tuhansia euroja rahaa.

Kilpailuttaminen tapahtuu käytännössä seuraavasti:

  1. Ota sähköisesti tai puhelimella yhteyttä vähintään pariin kolmeen eri pankkiin ja kerro niille, millaista lainaa haluat. Odota tarjouksia.
  2. Analysoi tarjoukset huolellisesti. Erittele sieltä kaikki upotetut piilohinnat, kuten kuukausilisät, palvelumaksut, bonuspisteet tai korkokaton tapaiset lisäominaisuudet. Jos tarjousta ei ole eritelty kunnolla, vaadi sitä pankilta. Muuten et voi vertailla lainojen hintoja.
  3. Jatka neuvotteluja, kunnes olet mielestäsi löytänyt halvimman vaihtoehdon.

Nykyään kilpailuttamisen apuna voi käyttää niin asuntolainojen kuin kulutusluottojenkin tapauksessa ilmaisia verkkopalveluita. Verkkopalveluissa hakija lähettää yhden lainahakemuksen, ja palveluntarjoaja kilpailuttaa lainan hakijan puolesta. Palvelu ei maksa hakijalle mitään, sillä kilpailuttaja saa tulonsa pankeilta. Muun muassa Etulainaa-sivusto tarjoaa tällaista palvelua. Löydät kilpailutuslomakkeen tämän sivun yläreunasta.