Etusivu » Autolaina

Aloita lainan hakeminen tästä:

Ladataan..
1. Täytä hakemus

Valitse haluamasi lainasumma ja täytä nopea hakemus: ei hakemusliitteitä tai verkkopankkitunnistautumista!

2. Valitse sopiva laina

Selaa henkilökohtaisia lainatarjouksiasi, ja valitse lainoista se jonka koron ja kuukausierän koet parhaaksi. Jos et ole tarjontaan tyytyväinen, voit hylätä kaikki tarjoukset ilman mitään sitoumuksia.

3. Nosta rahat tilillesi

Viimeistele hakemus tunnistautumalla valitsemasi pankin tai luotonantajan palveluun. Kun hakemuksesi on hyväksytty, rahat tilitetään yleensä välittömästi.

Autolaina

Auto on monille asunnon jälkeen kallein asia, jonka he elämänsä aikana hankkivat. Harvalla on kuitenkaan rahaa maksaa uutta autoa suoraan, jolloin täytyy hankkia autolaina.

Mikä on autolaina?

Autolaina on kulutusluotto. Yleensä se on isommanpuoleinen laina, jota haetaan joko korvamerkitysti auton ostamiseen tai vapaana kulutusluottona. Useimmilla pankeilla on tarjolla erillinen muista kulutusluotoista poikkeava autolaina. Auton voi tietenkin hankkia myös muunlaisella kulutusluotolla kuin autolainalla, mutta toisinaan niiden ehdot ovat tiukemmat – esimerkiksi korko saattaa olla isompi tai ehdot muuten vähemmän suotuisat auton hankkijalle.

Autolainojen maksuajat vaihtelevat, mutta tyypillisesti ne liikkuvat kahden ja viiden vuoden välimaastossa. Korko on viitekorkoineen, marginaaleineen ja kaikkine lisäkuluineen noin 4-15 % riippuen hieman maksuajasta ja muista tekijöistä.

Huomaa, että autolainoja tarjotaan myös usein pakettiratkaisuina, jolloin osamaksuun tai lainasopimukseen sisällytetään muita tuotteita, kuten vakuutuksia. Tämä voi vaikeuttaa lainojen hintavertailua.

Miten autolainaa haetaan?

Autolaina myönnetään aikuiselle henkilölle, jolla on säännölliset tulot ja puhdas luottorekisteri. Takaajista tai vakuuksista voi joissakin tapauksissa olla etua lainaa haettaessa.

Erillistä vakuutta autolainaan ei yleensä tarvita. Auto tosin saattaa joidenkin lainantarjoajien tapauksessa kelvata vakuudeksi. Eli jos maksuvaikeudet iskevät, auto siirtyy tällaisessa tapauksessa lainayritykselle. Kuitenkaan kaikki pankit eivät kaipaa autolainalle minkäänlaista vakuutta. Normaaleissa kulutusluotoissa auto ei muutenkaan yleensä kelpaa lainan vakuudeksi, sillä se ei ole kiinteää omaisuutta.

Autolainaa tarjoavat pankit, kuten Nordea, Danske Bank ja Osuuspankki. Lisäksi muut lainafirmat, kuten Santander ja Bigbank auttavat autonhankkijaa. Monilla autokauppiailla on myös omat autolainansa ja toisinaan jopa automerkeillä, kuten Toyotalla.

Kannattaako autolainalle ottaa pitkä vai lyhyt maksuaika?

Viime vuosina autolainojen maksuajat ovat tasaisesti kasvaneet. Vaikka suurin osa autolainoista on kahden tai kolmen vuoden mittaisia, jopa kuuden vuoden maksuaikoja tarjotaan. Ongelmana pitkissä autolainan maksuajoissa on se, että auto vaihdetaan usein kahden tai kolmen vuoden välein. Kun vielä maksamattomalla velkarahalla ostettu auto vaihdetaan uuteen, ostajan velka ja tappiot kertyvät koko ajan suuremmiksi.

Auton arvoa ja velan suuruutta arvioitaessa kannattaa muistaa, että auton arvo heikkenee nopeasti, keskimäärin noin 14 prosenttia vuodessa. Se ei ole mikään tuottoisa sijoitus. Velan lyhennyksen pitäisi tapahtua vähintään yhtä nopeasti kuin arvon aleneminen, mieluummin nopeamminkin. Näin voidaan varmistaa, että hätätilanteessa koko autolaina voidaan maksaa pois myymällä auto.

Jos autolaina maksetaan pois hyvin hitaasti, velkapääoma pääsee hiipimään auton arvoa korkeammaksi. Tällöin esimerkiksi työttömyys tai sairastuminen voivat johtaa tilanteeseen, jossa edes auton myyminen ei pelasta ylivelkaantumiselta.

Auton voi saada halvalla autokaupan tarjoamalla osamaksulla

Autokauppias voi tarjota hyvinkin edullista osamaksusopimusta. Noin puolet auton ostajista tekee osamaksusopimuksen autokaupassa. Usein osamaksu on suunnilleen saman hintainen kuin normaalit vakuudettomat autolainat, mutta toisinaan etenkin tiettyjen kampanjoiden puitteissa ja tiettyjen automallien tapauksessa osamaksusopimus voi olla jopa täysin nimelliskoroton.

Nollakorolla varustettu osamaksusopimus on kiistatta usein hyvä diili. Mutta ongelmana on, että nollakorko ei viittaa tavallisesti todelliseen vuosikorkoon vaan juurikin nimelliskorkoon. Nimelliskorkoon lisätään piilokulut eli osamaksusopimuksen avausmaksu sekä mahdolliset kuukausimaksut. Näin osamaksusopimuksen todelliseksi vuosikoroksi voi muodostua 1-2 %. Joka sekin on halpa, mutta ei niin halpa kuin autokauppias ehkä antaa ymmärtää.

Vakuudeton tai vakuudellinen pankkilaina on halpaa autolainaa

Pankista saa yleensä edullista kulutusluottoa. Sitä voi hyvin käyttää myös autolainana. Etenkin vakuudellinen kulutusluotto on halpaa. Pankki ei joudu ottamaan suuriakaan riskejä luotonantajana, jos velallinen asettaa autolainan tueksi vaikkapa kiinteistö- tai arvopaperiomaisuutta. Siksi vakuudellisten kulutusluottojen hinnat voivat olla parin kolmen prosentin luokkaa.

Vakuudettomat pankkilainat ovat nekin hyvä vaihtoehto autorahoitukseen. Verrattuna esimerkiksi autokauppojen välittämiin osamaksusopimuksiin ne eivät välttämättä kuitenkaan ole merkittävästi halvempia. Sopiva autorahoitustuote riippuu vahvasti tapauksesta.

Muut autolainat

1. esimerkki: Santanderin autolaina

Santander on Euroopan suurin pankki, mutta Suomessa se tunnetaan lähinnä suurena autorahoittajana. Santanderin autolainaa voi hakea kahdella tavalla:

  • Santander-autolainaa haetaan usein auton ostamisen yhteydessä suoraan autokaupasta. Santander tarjoaa autorahoitusta laajan verkostonsa kautta.
  • Santanderilta voi hakea autolainaa myös tavallisena vakuudettomana kulutusluottona Santanderin verkkosivun kautta.

Santanderin lainat ovat enintään 50 000 euron suuruisia. Toisin sanoen autolainaksi ne ovat ehdottomasti riittävän suuria. Nimelliskorko liikkuu noin 3,7 % ja 10 % välillä. Todellinen vuosikorko on vastaavasti 4,17 % – 11,11 %. Näillä hinnoilla Santander on yksi halvimmista nettilainoista ja pystyy kilpailemaan jopa kivijalkapankkien kanssa.

2. esimerkki: Bigbankin autolaina

Bigbank on Santanderin virolainen haastaja. Se myöntää 2000 – 50 000 euron lainoja yleensä hieman kevyemmin ehdoin mutta kalliimmalla hinnalla kuin espanjalainen Santander.

Bigbankin isoimpiin lainoihin tarvitaan yhteishakija eli käytännössä puoliso velkaa jakamaan. Yksittäiselle hakijalle myönnetään vain pienempiä autolainoja.

Esimerkkihinta 20 000 euron vakuudettomalle autolainalle on 7,74 % todellisena vuosikorkona laskettuna. Eli siihen sisältyvät myös kaikki lainan kerryttämät lisäkulut. Useimmissa tapauksissa Bigbankin korot ovat kuitenkin mainittua hintaa kalliimpia. Tarkka hinta riippuu hakijan tulotasosta.

3. esimerkki: Komplett Bankin autolaina

Norjalainen Komplett Bank myöntää suomalaisille 2500 – 50 000 euron autolainoja. Maksuajat voivat olla jopa äärimmäisen pitkiä ja hinnat laina-ajan pidentyessä tietysti korkeita. Esimerkiksi 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla kerryttää korkoa 14,90 % todellisella vuosikorolla.

Ole varovainen, jos otat Komplett Bankin lainaa pitkällä maksuajalla, sillä auton hinta putoaa helposti nopeammin kuin laina lyhentyy. Pian olet tilanteessa, jossa sinulla on enemmän velkaa kuin autolla arvoa.

4. esimerkki: Bank Norwegianin autolaina

Bank Norwegian on toinen norjalainen kulutusluottoyhtiö, joka myöntää autorahoitusta suomalaisille. Bank Norwegianin kulutusluotot ovat isoja, jopa 60 000 euroa. Hinnat vaihtelevat hieman, mutta esimerkkilainassa 10 000 euron todellinen vuosikorko on 17,04 %. Tämä on sangen kallista. Mieti siis kahdesti, kannattaako autolainaa hakea Bank Norwegianilta vai ehkä mieluummin kivijalkapankilta, Santanderilta tai suoraan autokauppiaalta.

Kilpailuttamalla löytyy halvin autolaina

Usein halvimman autolainan löytäminen edellyttää kilpailuttamista. Etenkin, jos aiot hankkia autolainan vapailta markkinoilta isona kulutusluottona, lainan kilpailuttaminen on tärkeää. Hintaero halvimman ja kalleimman tarjouksen välillä voi olla tuhansia euroja.

Kilpailuttaminen onnistuu lähettämällä haluamillesi pankeille ja lainayhtiöille lainahakemus. Kun saat paluupostissa lainatarjouksen, voit vertailla korkoja ja muita kuluja, ja päättää, mikä tarjous vastaa parhaiten tarpeitasi.

Autolainan kilpailuttaminen on myös mahdollista ulkoistaa ilmaisille verkkopalveluille, jollaista myös Etulainaa.fi pitää yllä (vilkaise sivun ylälaitaa). Automaattisen kilpailutuspalvelun kautta hakija lähettää yhden lainahakemuksen, joka toimitetaan eteenpäin monille rahoitusyhtiöille. Automatisoidun kilpailuttamisen etuna on ajan säästäminen. Ongelmana voi olla, että kaikki pankit ja rahoituslaitokset eivät kuulu minkään tietyn kilpailutuspalvelun piiriin.

Parhaimmillaan kilpailutuspalvelu toimii muun autolainojen vertailun tukena.

Autoleasing on vaihtoehto auton ostamiselle ja autolainalle

Autolaina ei ole ainoa keino hankkia uusi auto. Autoleasing on tapa hankkia auto palveluna. Tällöin kuluttaja voi vuokrata auton käyttöönsä vaikkapa pariksi vuodeksi. Tämä voi olla vapaampi ja rennompi vaihtoehto joillekin ihmisille.

Autoleasingia on kahta lajia – huoltoleasing ja rahoitusleasing. Huoltoleasingissä asiakas saa käytännössä rahallista etua siitä, että ei käytä autoa liikaa. Ennakkoarvioita aktiivisemmasta ajelusta pitää vastaavasti pulittaa ekstraa.

Rahoitusleasingissä asiakas maksaa itse auton huollot, ja vuokrakauden lopussa auton markkina-arvo arvioidaan. Kulkupelin kunnosta riippuen asiakas saa tällöin bonusta tai mätkyjä.

Viime vuosina on yleistynyt myös niin sanottu All-in-one-autorahoitus. Suomessa autokauppiaat pyrkivät nostamaan sen osuuden noin kymmeneen prosenttiin kaikesta autorahoituksesta. All-in-onessa kuluttaja sitoutuu myymään auton kahden tai kolmen vuoden käytön päätteeksi. Se on siis tuotteena melko samanlainen kuin leasing.